Bạn đang băn khoăn liệu sự tăng lên của lãi suất tiết kiệm gần đây có khiến khoản vay mua nhà của mình trở nên đắt đỏ hơn không? Hay nếu bạn đang có ý định mua nhà, đây có phải là thời điểm thích hợp để vay vốn? Trong bối cảnh thị trường tài chính và bất động sản luôn biến động, việc nắm rõ mối liên hệ giữa lãi suất tiết kiệm và lãi suất vay mua nhà là điều vô cùng quan trọng để bạn đưa ra các quyết định tài chính sáng suốt.
Tôi, với kinh nghiệm nhiều năm đồng hành cùng bannha.net – nền tảng mua bán, cho thuê và ký gửi bất động sản hàng đầu Việt Nam từ năm 2005 – sẽ giúp bạn giải mã vấn đề này. Bài viết này được tôi tổng hợp và phân tích dựa trên các báo cáo tài chính mới nhất, nhận định từ các chuyên gia kinh tế hàng đầu, và dữ liệu thị trường bất động sản mà bannha.net đã tích lũy trong suốt quá trình hoạt động.
Chúng tôi cam kết cung cấp thông tin minh bạch, chính xác và có giá trị thực tiễn nhất để bạn đọc có cái nhìn toàn diện và tự tin hơn trong hành trình sở hữu hoặc quản lý tài sản bất động sản
Nội dung chính bài viết:
- Ngân hàng phải tăng chi phí huy động vốn khi lãi suất tiết kiệm tăng, từ đó tạo áp lực điều chỉnh lãi suất cho vay để duy trì lợi nhuận. Tuy nhiên, sự điều chỉnh này không phải lúc nào cũng diễn ra ngay lập tức và còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố thị trường, chính sách
- Mặc dù lãi suất tiết kiệm có dấu hiệu tăng nhẹ (cao nhất 6%/năm tại HDBank), lãi suất vay mua nhà vẫn duy trì ở mức khá thấp, với nhiều gói vay mua nhà lãi suất ưu đãi từ 3,99% đến 7% trong thời gian đầu tại các ngân hàng lớn như Agribank, BIDV, SHB, HDBank
- Sau thời gian ưu đãi, lãi suất vay mua nhà thường chuyển sang thả nổi, dao động từ 7,5% đến 12%/năm. Người vay cần tìm hiểu kỹ cách tính lãi suất vay mua nhà và biên độ lãi suất để tránh rủi ro khi vay mua nhà lãi suất thả nổi và chủ động tài chính
- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) duy trì lãi suất điều hành thấp kỷ lục (4,5% tái cấp vốn), yêu cầu ngân hàng tiết giảm chi phí để giữ lãi suất cho vay hợp lý, và tiếp tục triển khai các gói vay nhà ở xã hội (lãi suất 5,9%/năm cho 5 năm đầu). Các chuyên gia cũng dự báo lãi suất vay ít khả năng tăng mạnh trong thời gian tới
- Dù bạn đang vay mua nhà hay có ý định vay, hãy chủ động so sánh lãi suất vay mua nhà các ngân hàng, xem xét gói lãi suất cố định vay mua nhà và chuẩn bị khoản dự phòng. bannha.net khuyến nghị bạn tìm hiểu kỹ các điều khoản hợp đồng và tham vấn chuyên gia để có kinh nghiệm vay mua nhà an toàn và tối ưu nhất
Cơ chế khiến lãi suất tiết kiệm tăng kéo lãi suất vay mua nhà?
Lãi suất tiết kiệm (huy động): Chi phí đầu vào của ngân hàng
Khi bạn gửi tiền vào ngân hàng, số tiền lãi bạn nhận được chính là lãi suất tiết kiệm. Đối với các ngân hàng, đây là chi phí đầu vào để họ có thể huy động vốn từ cộng đồng. Nói cách khác, để có nguồn tiền cho vay, ngân hàng phải trả một khoản phí cho người gửi
Lãi suất vay mua nhà (cho vay): Nguồn doanh thu chính của ngân hàng
Ngược lại, khi bạn đi vay mua nhà, số tiền lãi bạn phải trả hàng tháng cho ngân hàng chính là lãi suất vay mua nhà. Đây là nguồn doanh thu chính của ngân hàng từ hoạt động tín dụng, giúp họ tạo ra lợi nhuận và trang trải các chi phí hoạt động
Mối liên hệ tiền gửi – tiền vay trong hoạt động ngân hàng
Bây giờ, hãy cùng tôi tìm hiểu sâu hơn về cơ chế “dây chuyền” này, nơi lãi suất huy động và lãi suất cho vay tương tác với nhau
Lãi suất huy động tăng – Áp lực tăng chi phí vốn của ngân hàng
Khi lãi suất tiết kiệm tăng, ngân hàng buộc phải trả nhiều tiền lãi hơn để thu hút tiền gửi từ người dân và các tổ chức. Điều này làm tăng chi phí huy động vốn của ngân hàng. Để dễ hình dung, hãy tưởng tượng ngân hàng như một nhà máy sản xuất.
Nguyên liệu đầu vào (tiền gửi) đắt hơn, thì giá thành sản phẩm (các khoản vay) cũng sẽ có xu hướng tăng theo. Chính vì vậy, nhiều người đi vay mua nhà trả góp hàng tháng thường lo lắng khi thấy lãi suất tiết kiệm tăng
Đảm bảo biên lợi nhuận và duy trì thanh khoản hệ thống
Mọi ngân hàng đều cần duy trì một biên lợi nhuận (NIM – Net Interest Margin) nhất định để hoạt động hiệu quả. Khi chi phí đầu vào tăng do lãi suất tiết kiệm tăng, để bảo toàn biên lợi nhuận, ngân hàng thường phải điều chỉnh tăng lãi suất cho vay đối với các khoản vay mới hoặc các khoản vay mua nhà lãi suất thả nổi sau ưu đãi.
Bên cạnh đó, việc tăng lãi suất huy động còn giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn ổn định hơn, đảm bảo thanh khoản ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng của nền kinh tế, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường bất động sản đang có dấu hiệu khởi sắc
Kỳ vọng thị trường và các yếu tố vĩ mô khác
Đôi khi, việc lãi suất tiết kiệm tăng không chỉ là phản ứng với nhu cầu vốn mà còn là dấu hiệu dự báo về xu hướng tăng lãi suất chung trên thị trường tài chính. Các ngân hàng thường nhìn vào các tín hiệu thị trường tài chính và kỳ vọng về lạm phát để đưa ra quyết định điều chỉnh.
Chẳng hạn, khi dự báo lạm phát sẽ tăng, ngân hàng có thể chủ động tăng lãi suất huy động để bảo vệ giá trị tiền gửi và sau đó điều chỉnh lãi suất cho vay cho phù hợp
Các yếu tố bổ sung ảnh hưởng đến lãi suất vay mua nhà
Chính sách điều hành của Ngân hàng Nhà nước (NHNN)
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đóng vai trò chủ chốt trong việc định hình chính sách tiền tệ của đất nước. Các quyết định về lãi suất điều hành, như lãi suất tái cấp vốn hay lãi suất chiết khấu, có ảnh hưởng sâu rộng đến mặt bằng lãi suất chung của thị trường.
Ví dụ, khi NHNN muốn kích thích nền kinh tế, họ có thể giảm lãi suất điều hành, khuyến khích các ngân hàng thương mại giảm lãi suất cho vay, bao gồm cả gói vay mua nhà lãi suất ưu đãi. Ngược lại, nếu NHNN muốn kiềm chế lạm phát, họ có thể tăng lãi suất điều hành
Tình hình cung cầu tín dụng và thanh khoản của các tổ chức tín dụng
Nhu cầu vay vốn của nền kinh tế (cung cầu tín dụng) cũng là một yếu tố quan trọng. Nếu nhu cầu tín dụng cao mà nguồn vốn huy động hạn chế, các ngân hàng có thể tăng lãi suất để cân bằng.
Tương tự, tình hình thanh khoản của các tổ chức tín dụng (khả năng đáp ứng nhu cầu tiền mặt) cũng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay và mức lãi suất mà họ đưa ra. Một ngân hàng có thanh khoản dồi dào thường có thể đưa ra các gói vay mua nhà lãi suất thấp cạnh tranh hơn
Tỷ lệ lạm phát và dự báo lạm phát
Lạm phát làm giảm sức mua của đồng tiền. Nếu tỷ lệ lạm phát cao, các ngân hàng cần tăng lãi suất cho vay để đảm bảo giá trị thực của khoản tiền cho vay không bị giảm sút. Việc này cũng giúp bù đắp cho người gửi tiền khi giá cả hàng hóa, dịch vụ tăng lên.
Vì vậy, ảnh hưởng của lạm phát đến lãi suất vay mua nhà ở Việt Nam là một điều bạn cần quan tâm khi xem xét các khoản vay dài hạn
Lãi suất tiết kiệm và vay mua nhà hiện tại ra sao?
Xu hướng lãi suất tiết kiệm (huy động) mới nhất
Diễn biến lãi suất tiết kiệm trong thời gian qua đã có những điều chỉnh rõ rệt. Tôi sẽ cung cấp cái nhìn chi tiết qua các mốc thời gian cụ thể:
- Diễn biến từ cuối năm 2024 đến đầu năm 2025: Dấu hiệu tăng trở lại vào cuối năm 2024 và đầu năm 2025, nhiều ngân hàng đã có động thái tăng lãi suất huy động. Động thái này chủ yếu do nhu cầu vốn tăng mạnh dịp cuối năm, đặc biệt là với các kỳ hạn trung và dài hạn. Có thời điểm, lãi suất tiết kiệm cao nhất đã chạm mức 6,4%/năm cho kỳ hạn từ 18 tháng trở lên vào tháng 11/2024. Cùng thời điểm đó, Ngân hàng Nam Á Bank áp dụng mức 4,7%/năm cho kỳ hạn 3 tháng
- Tình hình tháng 2/2025: Tăng do áp lực giá vàng, USD. Tiếp nối đà tăng, đến tháng 2/2025, một số ngân hàng tiếp tục điều chỉnh lãi suất huy động tăng nhẹ. Nguyên nhân chính được cho là do áp lực từ sự tăng giá liên tục của vàng và đồng USD. Cụ thể, Viet A Bank đã tăng lãi suất các kỳ hạn từ 12-36 tháng thêm 0,1%/năm, chạm ngưỡng 6%/năm cho kỳ hạn 18 và 24 tháng
- Lãi suất tháng 9/2025: Ổn định và tăng nhẹ, tính đến tháng 9/2025, lãi suất huy động tiền gửi đang có xu hướng ổn định và tăng nhẹ ở một số kỳ hạn. Mức lãi suất cao nhất hiện nay có thể thấy tại HDBank với 6%/năm. Một số ngân hàng khác như BVBank và PublicBank cũng đạt 5,95%/năm. Đối với các ngân hàng thương mại nhà nước lớn (“Big 4”), Agribank duy trì lãi suất tiết kiệm khá cạnh tranh, ví dụ 2,4%/năm (kỳ hạn 1-2 tháng), 3,7%/năm (6-11 tháng), 4,8%/năm (12-18 tháng), và 4,9%/năm (24-36 tháng). VietinBank dẫn đầu ở kỳ hạn 24-36 tháng với 5%/năm
- Lãi suất tiết kiệm online và sự phân hóa giữa các ngân hàng. Một điểm đáng chú ý là lãi suất tiết kiệm online thường cao hơn lãi suất gửi tại quầy từ 0.1 – 0.4%/năm, giúp bạn tối ưu hóa lợi nhuận. Khi so sánh lãi suất tiết kiệm các ngân hàng, bạn sẽ thấy có sự phân hóa rõ rệt: các ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ thường có mức lãi suất cao hơn so với các ngân hàng lớn có vốn nhà nước để thu hút dòng tiền
Lãi suất vay mua nhà hiện hành và các gói ưu đãi
Mặt bằng lãi suất vay mua nhà đầu năm 2025
Đầu năm 2025 được xem là thời điểm vàng cho người mua nhà khi lãi suất vay mua nhà đạt mức thấp kỷ lục so với các năm trước, dao động phổ biến từ 3,99% đến 8,69%/năm tùy kỳ hạn và ngân hàng. Nhiều người đã tìm kiếm lãi suất vay mua nhà tốt nhất hiện nay trong giai đoạn này
Lãi suất ưu đãi tại các ngân hàng Big 4 (Agribank, BIDV, Vietcombank, Vietinbank)
Các ngân hàng thương mại nhà nước lớn như Agribank, BIDV, Vietcombank, Vietinbank luôn có các gói vay mua nhà lãi suất ưu đãi hấp dẫn. Cụ thể, vào tháng 2/2025, họ áp dụng mức ưu đãi từ 5-7% trong thời gian đầu.
Đến tháng 9/2025, lãi suất vay mua nhà Agribank vẫn ổn định với các gói cố định 5,5% (6 tháng đầu), 6,2% (12 tháng đầu), 6,5% (24 tháng đầu). Tương tự, BIDV cũng có gói 5,5% cố định trong 3 năm dành riêng cho người trẻ, một lựa chọn rất đáng cân nhắc
Lãi suất vay mua nhà tại các ngân hàng TMCP và nước ngoài
Không chỉ “Big 4”, nhiều ngân hàng TMCP và ngân hàng nước ngoài cũng đưa ra các chính sách cạnh tranh. SHB triển khai gói vay mua nhà lãi suất ưu đãi từ 3,99%/năm đến hết 31/12/2025. HDBank có mức khởi điểm 4,5%/năm trong 3 tháng đầu.
Các ngân hàng như Woori Bank, Shinhan Bank, Hong Leong Bank cũng cung cấp các lựa chọn hấp dẫn. Khi so sánh lãi suất vay mua nhà các ngân hàng, bạn sẽ thấy nhiều sự lựa chọn đa dạng
Công thức và biên độ lãi suất thả nổi sau thời gian ưu đãi (7,5% – 12%/năm)
Điều quan trọng bạn cần lưu ý là sau thời gian ưu đãi ban đầu, lãi suất vay mua nhà thường chuyển sang hình thức thả nổi. Lãi suất thả nổi sau ưu đãi thường dao động từ 7,5% đến 12%/năm tùy theo từng ngân hàng và chính sách tại thời điểm đó. Chẳng hạn, Woori Bank sau ưu đãi sẽ tính lãi suất bằng lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng của các ngân hàng quốc doanh cộng thêm biên độ lãi suất 4,0%.
Để không bất ngờ với cách tính lãi suất vay mua nhà và tránh rủi ro khi vay mua nhà lãi suất thả nổi, bạn cần tìm hiểu kỹ biên độ lãi suất áp dụng và chu kỳ điều chỉnh
Tín dụng và huy động vốn
Thị trường tài chính luôn có sự cân bằng giữa tiền gửi và tiền cho vay. Những con số dưới đây sẽ cho bạn thấy rõ hơn về áp lực lên lãi suất tổng thể
Tín dụng vượt huy động: 14,7 triệu tỷ (tín dụng) so với 14,5 triệu tỷ (huy động) vào tháng 9/2024
Vào tháng 9/2024, tổng tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống đã đạt 14,7 triệu tỷ đồng, trong khi huy động vốn chỉ đạt 14,5 triệu tỷ đồng. Sự chênh lệch 200.000 tỷ đồng này cho thấy tín dụng đang cao hơn huy động vốn, tạo ra áp lực tăng lãi suất huy động để ngân hàng thu hút thêm nguồn tiền. Đây cũng là một dấu hiệu của thanh khoản ngân hàng cần được bổ sung
Tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ trong năm 2025
Năm 2025 chứng kiến sự tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ. Tín dụng bất động sản tăng khoảng 10,3% cuối năm 2024 so với cùng kỳ năm 2023. Trong 6 tháng đầu năm 2025, dư nợ tín dụng toàn hệ thống đã tăng 9,9% so với cuối năm 2024 và tăng 19,3% so với cùng kỳ 2024.
Đây là mức tăng trưởng cao nhất trong nhiều năm trở lại đây, vượt xa mục tiêu 16% của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN). Nguồn tín dụng này chủ yếu chảy vào lĩnh vực bất động sản nhà ở, chế biến – chế tạo và thương mại
Dự báo tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống có thể đạt 19-20% cuối năm 2025
Với đà tăng trưởng này, các chuyên gia của bannha.net và các tổ chức uy tín khác dự báo tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống có thể đạt mức 19-20% vào cuối năm 2025. Điều này sẽ tiếp tục tạo ra một số áp lực lên dự báo xu hướng lãi suất vay mua nhà cuối năm 2025, mặc dù chính sách điều hành của NHNN vẫn đang cố gắng duy trì sự ổn định
Tác động của lãi suất biến động đến người vay mua nhà và thị trường bất động sản
Ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của cá nhân
Phân tích chi phí trả nợ hàng tháng khi lãi suất thả nổi điều chỉnh
Với các gói vay mua nhà lãi suất ưu đãi thường chỉ kéo dài trong vài tháng hoặc 1-2 năm đầu, sau đó, lãi suất thả nổi sau ưu đãi sẽ được áp dụng. Lúc này, biên độ lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chi phí thực tế. Nếu lãi suất cơ sở tăng, thì tổng số tiền bạn phải trả hàng tháng sẽ tăng theo. Nhiều người chỉ tập trung vào mức lãi suất ưu đãi ban đầu mà bỏ qua rủi ro khi vay mua nhà lãi suất thả nổi, dẫn đến những khó khăn tài chính bất ngờ. Việc hiểu rõ cách tính tiền trả góp hàng tháng khi lãi suất vay mua nhà thay đổi là điều cần thiết
Ví dụ minh họa: Khoản vay 2 tỷ đồng, lãi suất tăng 0.5% hay 1% sẽ tác động ra sao?
Hãy hình dung, bạn có một khoản vay mua nhà 2 tỷ đồng với thời hạn 20 năm. Giả sử sau thời gian ưu đãi, lãi suất thả nổi hiện tại là 9%/năm. Số tiền bạn phải trả hàng tháng khoảng 18 triệu đồng
- Nếu lãi suất chỉ tăng 0.5%/năm lên 9.5%/năm, khoản tiền trả hàng tháng của bạn sẽ tăng lên khoảng 18,5 triệu đồng
- Nếu lãi suất tăng 1%/năm lên 10%/năm, bạn sẽ phải trả khoảng 19 triệu đồng mỗi tháng
Đây là một ví dụ thực tế mà bannha.net thường xuyên thấy ở các khách hàng đã và đang vay mua nhà trả góp hàng tháng. Dù chỉ là vài trăm nghìn hay 1 triệu đồng tăng thêm mỗi tháng, nó có thể tạo ra áp lực đáng kể lên dòng tiền và khả năng trả nợ vay mua nhà của gia đình bạn, đặc biệt nếu bạn không có khoản dự phòng
Tác động đến tâm lý thị trường và sức mua bất động sản
Lãi suất cao làm giảm thanh khoản và khiến nhà đầu tư e ngại
Khi lãi suất vay mua nhà duy trì ở mức cao hoặc có xu hướng tăng, chi phí sử dụng vốn trở nên đắt đỏ hơn. Điều này khiến nhà đầu tư bất động sản phải cân nhắc kỹ lưỡng hơn trước khi xuống tiền, đặc biệt là với các khoản vay lớn.
Hệ quả là thị trường bất động sản sẽ giảm thanh khoản, giao dịch chậm lại và giá giá nhà đất có thể chịu áp lực điều chỉnh. Các tín hiệu thị trường tài chính cho thấy sự thận trọng của nhà đầu tư khi đối mặt với biến động lãi suất và dòng tiền
Lợi nhuận ngành BĐS quý 1/2024 sụt giảm mạnh (78% so với quý trước, 92% so với cùng kỳ)
Một minh chứng rõ nét cho thấy sự khó khăn của thị trường là lợi nhuận ngành bất động sản trong quý 1/2024 đã sụt giảm nghiêm trọng: giảm tới 78% so với quý trước và 92% so với cùng kỳ năm ngoái. Điều này cho thấy thị trường vẫn đang trong giai đoạn thách thức, và sự phục hồi chưa thực sự rõ rệt, dù đã có những gói tín dụng ưu đãi được đưa ra
Quan điểm chuyên gia
Tuy nhiên, không phải lúc nào lãi suất tăng cũng hoàn toàn là tin xấu. Theo MBS Research, nếu lãi suất vay mua nhà chỉ tăng nhẹ, nó thậm chí có thể kích thích dòng tiền vào bất động sản do người mua và nhà đầu tư có kỳ vọng rằng lãi suất đã tạo đáy và sẽ không giảm sâu hơn nữa.
Điều này có thể thúc đẩy tác động của lãi suất đến quyết định mua nhà, đặc biệt với những người người mua nhà lần đầu đang chờ đợi thời điểm phù hợp
Phân khúc bất động sản nào chịu ảnh hưởng rõ rệt nhất?
Nhà ở xã hội: Lãi suất cho vay đã điều chỉnh từ 4,8% lên 6,6% (Nghị định 100/2024/NĐ-CP), hiện 5,9%/năm (5 năm đầu)
Đối với phân khúc nhà ở xã hội, nơi tập trung chủ yếu vào người mua nhà lần đầu có thu nhập trung bình, sự điều chỉnh lãi suất có tác động đáng kể. Theo Nghị định số 100/2024/NĐ-CP, lãi suất vay mua nhà ở xã hội đã điều chỉnh từ 4,8%/năm lên 6,6%/năm. Tuy nhiên, tính đến tháng 9/2025, mức ưu đãi thực tế đang áp dụng là 5,9%/năm cho 5 năm đầu của khoản vay, thấp hơn 2%/năm so với lãi suất cho vay trung và dài hạn bình quân của 4 ngân hàng thương mại nhà nước lớn.
Mặc dù có sự tăng nhẹ so với trước đây, mức này vẫn được duy trì ở ngưỡng ổn định để hỗ trợ đối tượng cần thiết. Điều này cho thấy lãi suất vay mua nhà ở xã hội có bị ảnh hưởng bởi lãi suất tiết kiệm không cũng là một yếu tố được Chính phủ và NHNN quan tâm điều tiết
Căn hộ, đất nền và các loại hình đầu tư khác
Với các phân khúc như căn hộ chung cư hay đất nền, đặc biệt là ở các thị trường sôi động như Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh, tác động của lãi suất đến quyết định mua nhà có thể rõ ràng hơn. Lãi suất cao sẽ làm giảm sức cầu và khả năng chi trả của người dân, khiến giao dịch chững lại.
Các dự án căn hộ chung cư cao cấp hoặc đất nền với giá trị lớn thường phụ thuộc nhiều hơn vào vốn vay, do đó sẽ nhạy cảm hơn với các thay đổi về lãi suất. Việc phân tích thị trường bất động sản cuối năm sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc hơn về từng phân khúc
Chính sách điều hành của Ngân hàng Nhà nước
Mục tiêu và các công cụ chính sách tiền tệ của NHNN
Định hướng ổn định và giảm lãi suất để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế
Mục tiêu xuyên suốt của NHNN là điều hành chính sách tiền tệ một cách hợp lý và hiệu quả, nhằm duy trì lãi suất điều hành ổn định và có xu hướng giảm. Điều này nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và ổn định tỷ giá hối đoái.
Mục tiêu cuối cùng là tạo môi trường thuận lợi để người dân và doanh nghiệp tiếp cận vốn, trong đó có cả các gói vay mua nhà lãi suất ưu đãi
Vai trò của lãi suất tái cấp vốn và lãi suất chiết khấu (duy trì thấp kỷ lục: 4,5% và 3% từ 6/2023)
Các công cụ chính sách quan trọng của NHNN bao gồm lãi suất tái cấp vốn và lãi suất chiết khấu. Kể từ tháng 6/2023, NHNN đã duy trì các mức lãi suất này ở mức thấp kỷ lục (lần lượt 4,5%/năm và 3%/năm).
Đây là động thái mạnh mẽ nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế trong giai đoạn 2024-2025 và giúp các ngân hàng thương mại có nguồn vốn giá rẻ để cung cấp cho thị trường, góp phần giữ cho lãi suất vay mua nhà ở mức ổn định
Yêu cầu các TCTD tiết giảm chi phí, minh bạch lãi suất cho vay bình quân
Chính phủ Việt Nam và NHNN cũng đã yêu cầu các tổ chức tín dụng (TCTD) chủ động tiết giảm chi phí hoạt động. Mục tiêu là để các ngân hàng có thể phấn đấu giảm mặt bằng lãi suất cho vay ở mức hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho doanh nghiệp và người dân.
Bên cạnh đó, việc công bố công khai, minh bạch lãi suất cho vay bình quân cũng giúp người vay dễ dàng so sánh lãi suất vay mua nhà các ngân hàng và lựa chọn ngân hàng nào cho vay mua nhà lãi suất thấp phù hợp với nhu cầu của mình
Tiếp tục triển khai Chương trình 120.000 tỷ đồng cho vay nhà ở xã hội
Để hỗ trợ phân khúc nhà ở giá rẻ, NHNN tiếp tục chỉ đạo các TCTD đẩy mạnh triển khai Chương trình 120.000 tỷ đồng cho vay nhà ở xã hội. Đây là một nỗ lực lớn nhằm giúp các đối tượng thu nhập thấp có cơ hội sở hữu bất động sản nhà ở, đồng thời cũng cho thấy lãi suất vay mua nhà ở xã hội có bị ảnh hưởng bởi lãi suất tiết kiệm không cũng được quan tâm và điều tiết qua các chính sách
Dự báo lãi suất từ các tổ chức và chuyên gia hàng đầu
Dự báo lãi suất huy động cuối năm 2025 (MBS Research: quanh 4,7%/năm)
Theo MBS Research, mặt bằng lãi suất tiền gửi có dấu hiệu ổn định, tuy nhiên vẫn còn dư địa để giảm nhẹ trong quý III/2025. Đến quý IV, lãi suất huy động có thể tăng nhẹ trở lại do áp lực từ tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ vào cuối năm. MBS dự báo lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng của các NHTM lớn sẽ dao động quanh mức 4,7%/năm trong năm 2025
Nhận định về lãi suất vay mua nhà: Ít khả năng tăng trong thời gian gần (MBBank)
Về lãi suất vay mua nhà, MBBank dự báo khả năng tăng trong thời gian gần là rất ít. Lý do là bởi thanh khoản ngân hàng đang dồi dào và sẵn sàng cung ứng vốn cho nền kinh tế. Điều này mang lại tin tốt cho những ai đang tìm kiếm lãi suất vay mua nhà tốt nhất hiện nay hoặc ngân hàng nào cho vay mua nhà lãi suất thấp
Dự kiến lãi suất cho vay bình quân mới giảm khoảng 0,56% so với cuối 2024, về 6,38%/năm (cuối 8/2025)
Một tín hiệu đáng mừng nữa là lãi suất cho vay bình quân mới dự kiến sẽ giảm khoảng 0,56% so với cuối năm 2024, về mức 6,38%/năm tính đến cuối tháng 8/2025. Đây là con số quan trọng cho thấy nỗ lực của hệ thống ngân hàng trong việc hỗ trợ người vay
Áp lực lạm phát và tỷ giá
Lạm phát cơ bản duy trì trên 3%
Khi lạm phát cơ bản duy trì trên mức 3% trong nhiều tháng liên tiếp, điều này được cảnh báo là một tín hiệu thị trường tài chính sớm của rủi ro mất ổn định. Nếu lạm phát tiếp tục tăng, NHNN có thể phải cân nhắc các biện pháp thắt chặt chính sách tiền tệ, bao gồm việc điều chỉnh lãi suất, để giữ ổn định kinh tế vĩ mô
Tỷ giá VND/USD và ảnh hưởng từ chính sách của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed)
Tỷ giá hối đoái VND/USD cũng là một yếu tố nhạy cảm. Áp lực trên tỷ giá sẽ hạn chế khả năng NHNN nới lỏng chính sách tiền tệ. Việc Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) cắt giảm lãi suất 0,25 điểm phần trăm (vào tháng 9/2025) xuống 4%-4,25% có thể giúp tỷ giá VND/USD dịu bớt.
Tuy nhiên, diễn biến còn phụ thuộc vào các yếu tố trong nước như tốc độ tăng trưởng tín dụng và cán cân huy động – cho vay. Điều này cho thấy ảnh hưởng của lạm phát đến lãi suất vay mua nhà ở Việt Nam là một bức tranh phức tạp, đòi hỏi sự theo dõi sát sao
Hỏi đáp nhanh về lãi suất vay mua nhà
Lãi suất tiết kiệm tăng có làm tăng lãi suất cho vay mua nhà ngay lập tức không?
Không hẳn là ngay lập tức. Mặc dù lãi suất tiết kiệm tăng tạo áp lực lên chi phí huy động vốn của ngân hàng, việc điều chỉnh lãi suất cho vay mua nhà thường có một độ trễ nhất định. Các ngân hàng cần thời gian để đánh giá tình hình thị trường, cân đối lại nguồn vốn và xem xét các yếu tố khác như chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước hay tình hình thanh khoản ngân hàng.
Đặc biệt, các khoản vay mua nhà có lãi suất cố định vay mua nhà trong thời gian đầu sẽ không bị ảnh hưởng. Chỉ những khoản vay có lãi suất thả nổi sau ưu đãi mới chịu tác động khi đến kỳ điều chỉnh
Làm sao để tìm được gói vay mua nhà có lãi suất tốt nhất hiện nay?
Để tìm lãi suất vay mua nhà tốt nhất hiện nay, bạn cần thực hiện 3 bước đơn giản nhưng hiệu quả sau:
- So sánh lãi suất vay mua nhà các ngân hàng: Không chỉ tập trung vào các ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV, Agribank, Vietinbank, mà bạn nên xem xét cả các ngân hàng TMCP như SHB, HDBank, LPBank hay các ngân hàng nước ngoài như Woori Bank, Shinhan Bank vì họ thường có các gói vay mua nhà lãi suất ưu đãi cạnh tranh
- Đọc kỹ điều kiện và biên độ lãi suất: Mức lãi suất ưu đãi ban đầu có thể rất thấp, nhưng hãy chú ý đến biên độ lãi suất và công thức tính lãi suất thả nổi sau ưu đãi. Đừng quên tìm hiểu điều kiện vay mua nhà lãi suất thấp để xem bạn có đủ tiêu chuẩn hay không
- Tham khảo ý kiến chuyên gia: Đội ngũ chuyên gia của bannha.net có kinh nghiệm dày dặn trong việc tư vấn thủ tục vay mua nhà ngân hàng nào tốt và giúp bạn lựa chọn ngân hàng nào cho vay mua nhà lãi suất thấp phù hợp với hồ sơ tài chính cá nhân. Chúng tôi có thể giúp bạn hiểu rõ cách tính lãi suất vay mua nhà và khoản vay mua nhà trả góp hàng tháng của mình
Tôi có nên tái cấp vốn (chuyển nợ) sang ngân hàng khác khi lãi suất tăng không?
Việc tái cấp vốn, hay còn gọi là chuyển nợ, là một giải pháp tài chính khi lãi suất vay mua nhà tăng cao mà nhiều người đang vay mua nhà cân nhắc. Tuy nhiên, quyết định này cần được xem xét cẩn trọng:
- Lợi ích: Nếu bạn tìm được một ngân hàng mới có lãi suất vay mua nhà thấp hơn đáng kể, đặc biệt là với các gói vay mua nhà lãi suất ưu đãi dài hạn hoặc lãi suất cố định vay mua nhà, việc tái cấp vốn có thể giúp giảm đáng kể tiền trả góp hàng tháng của bạn
- Chi phí: Bạn cần tính toán các loại phí phát sinh khi tái cấp vốn, bao gồm phí trả nợ trước hạn tại ngân hàng cũ (nếu có), phí thẩm định, phí công chứng, v.v. Đôi khi, tổng các chi phí này có thể lớn hơn số tiền bạn tiết kiệm được từ việc giảm lãi suất
- Điều kiện: Mỗi ngân hàng có điều kiện vay mua nhà lãi suất thấp riêng. Bạn cần đảm bảo mình đủ điều kiện vay ở ngân hàng mới và quá trình chuyển đổi không gây ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn
